Tábua de Mortalidade: entenda a tábua atuarial

A Tábua de Mortalidade, também conhecida como Tábua Atuarial ou Tábua Biométrica, mede a expectativa de vida de uma população para auxiliar no benefício de renda vitalícia.

Entenda a Tábua de Mortalidade

Até quando você vai viver?

Vou começar este texto com uma pergunta: você sabe até quando vai viver?

É difícil de responder, mas os planos de previdência complementar têm um método de calcular a idade aproximada dos seus clientes. Essa é a Tábua de Mortalidade.

Com ela, é possível pegar o saldo acumulado do investidor e dividi-lo em parcelas iguais nos casos de renda vitalícia. Quando você chega na idade que acordou com a previdência, vamos exemplificar usando 65 anos de idade, e sua expectativa é de viver até os 75, a previdência pega então esses dez anos de expectativa e divide o seu saldo acumulado por esse tempo (em meses, claro).

Esse número de dez anos foi calculado pela Tábua Atuarial vigente do plano contratado. Portanto, se o saldo for de 1 milhão de reais para 10 anos de expectativa, o cliente receberá 100 mil reais por ano neste plano. Fácil, né?

A história da Tábua de Mortalidade

Em 1949, os EUA criaram a Tábua Atuarial AT-1949. Acontece que a estimativa de vida dessa época era mais baixa. Logo, em 1983 os norte-americanos criaram outra tabela (a AT-1983), para atualizar a estimativa de vida do país mais de três décadas depois.

Mas é claro que a expectativa de vida muda com o tempo. Nos anos 2000, foi criada a AT-2000, com uma estimativa de vida ainda maior, representando a população dos EUA naquele ano.

Porém, vivemos no Brasil, e uma tabela com números norte-americanos não contemplam a nossa realidade. Lá, a qualidade de vida, serviços básicos de saúde são melhores. Logo, não podemos usar essa medida para o nosso país, onde a expectativa média de vida do brasileiro continua sendo menor do que nos países mais desenvolvidos.

Foi assim que, no Brasil, em 2010, o Mercado de Seguro Nacional criou a BR-EMS, a Tábua Atuarial de Expectativa Média de Sobrevida.

A Tábua BR-EMS

Se engana quem pensa que a BR-EMS mede a expectativa do brasileiro “comum”.

A Tabela BR-EMS abrange somente o público-alvo das previdências complementares. Ou seja, ela mede a estimativa de vida daqueles brasileiros que têm uma situação melhor e que consequentemente podem pagar por uma previdência privada, os potenciais investidores de previdência privada do nosso país.

Essa tabela é revista a cada 5 anos. Ela foi revista em 2015, e agora será atualizada somente em 2020. Desse jeito, as empresas conseguem oferecer produtos mais condizentes com a realidade brasileira.

Os investidores que escolherem a renda vitalícia na previdência complementar precisam ficar atentos à tabela de mortalidade vigente do plano. Quanto maior for a estimativa de vida, menos você recebe. Quanto mais antiga for a tabela que ele estiver inserido, mais ele vai receber nos meses de renda vitalícia.

É bom lembrar que, a partir do momento que você começa um plano de renda vitalícia, não é possível atualizar a tabela. Desde o começo, o seu benefício será calculado com a tabela vigente do ano de abertura do plano.

Um resuminho

Criada e usada para calcular a expectativa de vida média do investidor nos casos de renda vitalícia, a Tábua Atuarial (ou de Mortalidade):

  • apresenta vantagem para o cliente da previdência complementar quando apresenta expectativa de vida baixa, aumentando a renda mensal.

E aí, gostou da explicação? Ficou com alguma dúvida? Comente aqui que ajudaremos você!

Se quiser saber mais sobre o mercado financeiro, passa no nosso site pra gente conversar. Já espalhamos conhecimento para milhares de alunos, seja sobre CPA-10, CPA-20 ou CEA.


Esse artigo foi útil pra você?

[ratings]

1+
Tiago Feitosa

Tiago Feitosa

Graduado em Matemática, pós graduado em negócios bancários pela FAAP e pós graduando em Escola Austríaca de Economia. Possui certificação CEA e AAI. Se dedica a ajudar cada vez mais pessoas a se capacitarem profissionalmente.

Share on facebook
Share on twitter
Share on linkedin
Share on whatsapp
Share on telegram
Share on facebook

Deixe um Comentário:

7

avatar
newest oldest most voted
Diamantino
Visitante
Diamantino

Boa tarde. Preciso de informações sobre como se usa a tábua atuarial BR-EMS 2015 para chegar a uma taxa de seguro de vida, morte qualquer causa.
Por exemplo, tenho 61 anos e pago um financiamento do SFH, e a taxa cobrada por eles é de 0,27613 e minha esposa com 63 anos 0,33590. Ocorre que tenho um seguro particular e a taxa é de 1,13181. A diferença é gritante e desonesta. Preciso destes dados para recorrer na justiça para ajustar a taxa para níveis correntes de mercado.

0
Marcello
Visitante
Marcello

Boa tarde, estou procurando informaçoes sobre tabuas autoriais e me deparei com o trabalho de voces, gostaria de ver se podem me ajudar possuo um plano de previdencia com o Itau desde 1997 , na época da contratação se estou certo era utilizada a tabua AT-83, ocorre que minha idade de saida e 50 anos que se dara em julho desde ano, questionei o banco quanto seria minha renda vitalicia e me foi passado um valor muito baixo, perguntei qual tabua autorial esta sendo utilizada no calculo e me foi respondido AT-55, minha pergunta o banco pode mudar a tabua… Read more »

Ruy Galvão
Visitante
Ruy Galvão

Oi, Marcello! Nesse caso, para ser mais assertivo, aconselho a entrar em contato com a Previc. É o órgão regulador de previdência fechada, e eles vão te dizer as regras certinho, e em caso de irregularidade, tomarão as providências necessárias: http://www.previc.gov.br/atendimento/copy_of_contato

0
Tatiana Soares
Visitante
Tatiana Soares

As informações são simples e válidas para o nosso cotidiano, quero muito entender mais sobre previdência privada. Trabalho com seguros e comercializo previdência, vocês oferecem algum treinamento, cursos, etc?
Obrigada!

0
Patricia
Visitante
Patricia

Obrigada pela explicação. foi o único site com um texto elucidativo

0

Você também pode se interessar por: